保险公司的大门啊，你终于向自闭症孩子敞开了！
文｜大小米记者佳莉
编辑｜梦心
为心智障碍者购买商业保险一直是圈内家长的一块心病，投保流程复杂、被拒保、理赔纠纷等等，一系列的问题都让家长们头疼不已。尤其是自闭症，在商业保险中，更是被拒绝理赔的范围。
以至于让很多家长认为与其购买商业保险，还不如领一张残疾证来得实惠！商业保险的种种门槛让心智障碍群体望而却步，心生寒意！大小米之前曾做过一期有关特殊群体投商保全解读的文章，点击可阅读：时刻注意，孩子意外保险买了没？！｜ 为孩子签下保单前先了解这些！
但是近期随着益宝计划的推出，以及安心工程投保条件的放宽——现在允许为孤独症人士投保啦！在圈内掀起一片波澜，引发热议。很多家长都在讨论，购买这两款商业保险能否保证理赔，如果之前购买过其他商业保险，现在投这个是否有冲突等等。
但是不管怎么样，有总比没有好，很多家长虽尚在观望，但也有一些已经开始为孩子购买双重保险，今天就让我们来了解这两款商业保险究竟怎么样，让我们先来看看下面这张对比图！
“益宝心智障碍保险”三种方案详图
“安心工程”五种方案详图
两款保险设计初衷
了解过两款保险产品各自的特色，究竟该如何选，还要看具体条件与家长们的需求。但是对心智障碍群体而言，之前频频被商业保险拒保的经历还历历在目，并皆是因为赔付风险过大而遭受种种投保风波，那为什么“安心工程”与“益宝”还可以相继推出心智障碍专属保险？记者带着疑问联系了益宝负责人郑渝与安心工程广东区负责人江月明。
江月明回答，安心工程是由中国智协（中国智力残疾人及亲友协会）发起，中汇国际保险经纪公司协助，与7家保险公司共同开发的带有公益性质的商业保险。
经过智协与中汇国际三年时间国内外做了大量调研制定了方案。承保这7家保险公司是从接受邀请的11家保险公司中最后确定下来组成的一个共保体。而通过7家保险公司共保，可分散保险公司承担的赔付风险。
但“安心工程”开展到现在，赔付情况还算是良好的。所以现在不仅智障人士，连同孤独症人士也允许参保了。
相比较“安心工程”由政府发起推动，益宝心智障碍险则完全是由单方调研，并与平安公司开发设计出的。
究其缘由，益宝计划负责人郑渝解释说，之前他们纯粹做公益组织与公益人保险，心智障碍群体并不是他们直接的服务对象。但益宝服务的很多公益组织又是服务这个群体的，益宝也陆续收到一些相关的委托，看能不能专门为心智障碍者开发一款保险。
虽然益宝对这个领域非常陌生，但是考虑到心智障碍群体范围很广，机构也有很强的诉求，就开始尝试去了解，并在调研三个月后，最终决定尝试设计这款保险，也是因为一些机缘巧合。
谈到盈利，郑渝说一开始益宝并没有做盈利的打算，只希望可以做到盈亏平衡，保证正常的运转就行，因此保险的价格也没有设置很高。
但如果真的是理赔非常广、非常大，那也有后续的解决方式，第一，提高保费，之前购买的依旧生效，但后期购买保费估计会提高；第二，如果这款保险真的赔的相当严重，那后续可能会被暂停。因为现在益宝心智障碍险毕竟刚推出没多久，还处于市场探索期。
此外，广州市扬爱特殊孩子家长俱乐部副理事长卢莹，这些年也一直关注特殊群体商保的动向，对商保的投保规则也较为熟悉，今年还为自己家购买了安心工程五份方案B险（儿子森森，今年16岁，一岁半诊断为自闭症）。但是她有几点要提醒大家——
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这些需注意
安心工程推出已经有几年了，投保条件一直在放宽中。刚开始只接受单一智力残疾证人士投保（安心工程只认残疾证，不分征状类别），到后来接受多重残疾证（智残＋肢残），再到现在接受自闭症投保（精残证＋自闭症诊断证明）。
也有家长担忧患有疾病无法投保。安心工程虽然投保人无须体检，但要填写告知书，申报健康状况。已患有的疾病，有先例可以投保但已患的病除外。但不管患有什么疾病，我的建议是先尝试申报，保险公司会视具体情况处理。
对于刚推出的益宝心智障碍险，因为才刚发布不久，有太多不确定因素，现阶段我仍在观察。但益宝和安心都是福利性的保险产品，值得每一个符合购买条件的家庭购买，如能两个都买自然更好。
关于保险的赔付问题，每种保险的赔付条款都不同，不能一概而论。报销型的需要提供发票，就会较难几家同时赔付。给付型的只要出险即给一笔钱，赔付之间就互不矛盾。家长们可看具体情况而定！
不过有一点大家一定要注意，医疗卫生部门的就医记录全部是联网的，保险公司经授权可以查到我们所有人的就医记录。千万不要瞒报！否则买到了保险也不一定可以成功理赔，到时候再产生争执就没有意义。
另外还有一点也要注意，关于意外身故，未成年人是在限额内赔付的。如果同时购买了其他商业保险，不满十周岁者，总额不超过20万；满10周岁未满18周岁的，不超过50万。也就是说不管购买几家保险，总的赔付不超过此额度。
节选自《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
记者从中国保监会官网了解到，这是2015年刚提升的保障额。此前，全国未成年人身故保险金限额最高仅为10万元。属于未成年人保护条款，与此同时，保监会也是希望在防范道德风险的同时，为未成年人提供更加丰富多样的保险保障。
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